Dấu hiệu cho thấy bạn nên cân nhắc lại trước quyết định mua nhà

No comments

Sẽ không có vấn đề gì to tát nếu đó là một chút nợ nhỏ. Thế nhưng, nếu khoản đó lớn, nó có thể hạn chế khả năng mua nhà của bạn. Theo Pollack và Olen: “Nếu tổng tất cả khoản nợ, như mua xe, học phí, thẻ tín dụng lên tới 43% thu nhập, bạn sẽ rất khó khăn khi mua nhà đấy”.

Đối với hầu hết mọi người, việc chuyển từ thuê nhà sang mua nhà là một bước tiến vô cùng quan trọng. Đây là một quyết định lớn với cả với tương lai và tài chính của bạn. Kinh nghiệm cho thấy, ngôi nhà là một sự cam kết dài hạn, đòi hỏi tiềm lực tài chính vững và nhiều thứ khác ngoài tiền.
Mua để đầu tư
Nếu ai hỏi lý do bạn mua nhà và câu trả lời đầu tiên của bạn là: “Vì tôi đang phí tiền đi thuê” hoặc “Vì nó là một khoản đầu tư tốt” thì có lẽ bạn chưa chuẩn bị tốt tinh thần cho tất cả trách nhiệm đi kèm với việc sở hữu nhà ở.
Nhà sáng lập hãng tư vấn tài chính Beyond Your Hammock, Eric Roberge cho hay: “Nếu theo dõi mức tăng giá nhà trung bình tại Mỹ trong 100 năm qua, bạn sẽ thấy nó chỉ vào khoảng 3%. Nếu điều chỉnh lạm phát, rồi cộng chi phí, thực sự bạn chẳng lời lãi gì với một căn nhà cơ bản cho gia đình đâu”.
Bạn mua căn nhà vì mục tiêu phi tiền bạc là tốt nhất. Chẳng hạn, nó nằm ở khu bạn thích hay là nơi lý tưởng để xây dựng gia đình. Theo Roberge: “Căn nhà chỉ nên là phương tiện, chứ không phải là khoản đầu tư”.

Dành hơn 30% thu nhập hằng tháng để trả tiền nhà
Giới chuyên gia tài chính cá nhân cho rằng, nguyên tắc cơ bản là đảm bảo tiền nhà không tốn quá 30% thu nhập hằng tháng. Trong cuốn sách về tài chính The Index Card, Harold Pollack và Helaine Olen viết: “Nếu tiêu quá chỗ đó, bạn sẽ gặp rắc rối nếu có chuyện bất ngờ xảy ra”.
Không có đủ tiền dự phòng
Theo Pollack và Olen: “Tất cả chúng ta đều sẽ gặp những biến cố tài chính bất ngờ. Có người bệnh tật, có người mất việc, bị công ty bảo hiểm từ chối chi trả viện phí. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ luôn yêu cầu bạn trả đúng hạn. Tiền dự phòng là cho những việc đó, chứ không phải để mua nhà. Do đó, nếu mua nhà khi bạn chưa có dự phòng đầy đủ, bạn sẽ rất dễ gặp rắc rối tài chính”.
Có kế hoạch chi tiêu lớn khác trong vài năm tới
Các chuyên gia khuyên rằng, ngân sách để mua nhà của bạn cần được cân đối với các kế hoạch trong tương lai. Trường hợp bạn không có kế hoạch lớn nào, việc trả tiền mua nhà sẽ dễ dàng hơn. Chẳng hạn, giờ bạn có thể trả 1.000 USD/tháng cho ngôi nhà, song nếu năm sau có con, bạn có đảm bảo được khoản đó nữa hay không? Nếu không, bạn nên cân nhắc lại quyền ưu tiên của mình.
Có kế hoạch chuyển đi trong 5 năm tới
Pollack và Olen cho biết: “Mua nhà cũng như đầu tư cổ phiếu vậy, sẽ có tác dụng tốt nhất trong dài hạn. Bạn sẽ phải mất ít nhất là 5 năm mới đạt đến điểm hòa vốn. Trong vài năm đầu, khoản trả góp hằng tháng của bạn chủ yếu là lãi suất, chứ không phải tiền gốc”. Theo đó, năm hòa vốn là thời điểm chi phí mua nhà xuống thấp hơn thuê nhà.
Tác giả cuốn “Tôi sẽ dạy bạn làm giàu”, Ramit Sethi cho biết, thời điểm này nên là 10 năm. Bởi lẽ: “Bạn càng ở lâu trong căn nhà đó, bạn càng tiết kiệm được nhiều. Nếu bán nó qua một hãng bất động sản truyền thống, bạn sẽ phải trả phí môi giới lớn, thường vào khoảng 6% giá bán. Nếu chia cho vài năm, bạn sẽ thấy lẽ ra nên ở thêm 10, 20 năm nữa thì hơn”.
Bạn đang mắc nợ
Sẽ không có vấn đề gì to tát nếu đó là một chút nợ nhỏ. Thế nhưng, nếu khoản đó lớn, nó có thể hạn chế khả năng mua nhà của bạn. Theo Pollack và Olen: “Nếu tổng tất cả khoản nợ, như mua xe, học phí, thẻ tín dụng lên tới 43% thu nhập, bạn sẽ rất khó khăn khi mua nhà đấy”.
Quên mất các chi phí khác ngoài giá cả
Thực tế cho thấy, khi bạn mua nhà, bạn sẽ không chỉ mất tiền mua ban đầu mà còn cả tấn thuế phí tiềm ẩn khác. Theo ước tính của sàn giao dịch bất động sản Zillow, các chi phí khác có thể lên tới 9.000 USD/năm tại Mỹ. Bạn sẽ phải trả thuế bất động sản, tiền điện nước, bảo hiêchuyển nhà, bảo dưỡng và tu sửa.
Alison Bernstein, nhà sáng lập kiêm Chủ tịch hãng tư vấn bất động sản Suburban Jungle Realty Group cho rằng: “Cái giá thực sự của căn nhà không phải chi phí quan trọng nhất” mà “Điều quan trọng là bạn mất bao nhiêu để bảo dưỡng căn nhà đó”.